Question placements financier: besoin d''éclaircissements

Salut!

Je présente un problème de finance auquel je suis confronté sans le vouloir vraiment. Je n'y connais rien, et en allemand c'est encore plus abscons.
Voilà il y a 2 ans j'ai acheté un appartement. La banque m'a proposé de faire le prêt en francs suisses. J'ai pas bien compris la raison mais comme j'étais à la rue avec 2 gosses un mois de novembre, j'avais pas trop le choix.
Il est possible que la raison c'est que le taux du franc suisse n'était pas censé varier beaucoup.
Avec la crise financière le taux a chuté (de 4,7% à 1,7% environ) et, semble-t-il, ca a diminué la somme à rembourser mensuellement. Bref je ne m'en plains pas!
Bon à présent je recois une lettre de la banque qui me propose de changer à nouveau en euros et là je ne comprends vraiment pas la raison de la manoeuvre. Je suis très méfiant car j'ai dans l'idée que quand les banques proposent quelque chose, c'est dans leur propre intérêt et non celui des clients.

Quelqu'un y connait-il quelque chose et pourrait m'éclairer?

Stéphane

En fait, la réponse a ta question pourrait-être : tu crois à une reprise rapide ou pas ?


La valeur du Franc suisse dépendant plus que la valeur de l'Euro de l'état des finances modiales. Tandis que la valeur de l'Euro est plus subordonnée à l'état de l'industrie et du commerce européen.

Si tu crois que la finance voit le bout du tunnel, choisis de changer pour des euros, le franc suisse devant renchérir, tu va plus payer tes mensualités. Si tu crois l'inverse, reste en Franc suisse, celui-ci devant continuer à ne pas valoir cher.

Fait attention à ce que tu n'a pas une clause de sauvegarde pour la banque disant que lorsque le franc suisse vaut moins qu'une certaine valeur, qu'elle soit autorisée à changer pour une autre devise.

@Steph> Je saurai pas te répondre, mais ta dernière conclusion est très pertinente.
Bon courage avec ces voyous, et lis bien 12 ou 15 fois tout ce qu'ils veulent te faire signer (voire même fais le lire par un spécialiste)
PS : essaie de garder les mêmes mensualités si tu peux, ça réduit BEAUCOUP la durée du prêt et au final, c'est ça qui revient cher.

Je ne comprends pas très bien. Il s'agit d'un prêt à taux variable ?
Tu es censé rembourser en francs suisses, donc ? Puis tu fais la conversion en euros ?

Le problème vient que c'est un prêt à mensualités (ou taux) fixes en francs suisses alors qu'il paye en euros, les variations de ses mensualités dépendent donc des variations de change entre l'Euro et le franc suisse.

C'est aussi le problème des islandais (qui se sont endettés en dollars ou en euros et qui remboursaient en monnaie locale) ou des européens de l'Est et des balkans (pour les mêmes raisons). La chute de valeur des monnaies nationales par rapport à l'euro en subitement renchéri considérablement les crédits, provoquant la défaillance des emprunteurs, et par leur nombre, celui de leurs banques.

C'est pour éviter ce risque que la banque propose de modifier le contrat afin que la monnaie de référence et celle de paiement soient la même : Cela évite le risque de change et diminue grandement le risque de défaut de paiement.

Même si la banque fait une offre alléchante et diminue réellement le montant restant à payer, elle est la principale destinataire du bénéfice recherché: Toutes les banques cherchent actuellement à liquider/supprimer/évacuer de leur bilan tous les prets dits "risqués" de manière à les éliminer de la colonne des passifs du bilan pour les faire apparaître dans la colonne des actifs.

Au final, ce nouveau contrat ne vaut la peine pour le client que si au cours de la négociation, il parvient à faire baisser en valeur absolue la somme restante à payer dans la monnaie de ses revenus (ici, l'Euro). En cas d'échec de la négociation, sa situation ne change pas (ni plus ni moins de risque), mais celle de la banque si par ce que le prêt reste définitivement dans la zone "à risques de défaut".

ji_louis a écrit:

Au final, ce nouveau contrat ne vaut la peine pour le client que si au cours de la négociation, il parvient à faire baisser en valeur absolue la somme restante à payer dans la monnaie de ses revenus (ici, l'Euro). En cas d'échec de la négociation, sa situation ne change pas (ni plus ni moins de risque), mais celle de la banque si par ce que le prêt reste définitivement dans la zone "à risques de défaut".

Merci pour tes explications ji-louis. Ce que je dois donc regarder c'est que le capital en euros doit diminuer pour moi.

Alors je précise le problème: le taux est variable (mais avec des limites). J'aurais préféré un taux fixe bien-entendu mais en Autriche le taux fixe sur 25 ans n'existe pas. Comme je n'ai qu'un revenu et, selon la règle Basel III, je ne peux faire de crédit qu'à condition de rembourser max. 30% de mes revenus mensuellement, nous avons fait la chose suivante:
Je ne rembourse pendant 25 ans que les intérêts, le capital reste impayé. Parallèlement, je mets de coté tous les mois une somme qui, après 25 ans, correspondra au capital. Ainsi après 25 ans j'aurai payé le capital et les intérêts. Comme la mensualité à rembourser ne concerne que les intérêts, ca reste dans les limites des 30%.
Je rembourse en euros. Mon crédit a été fait en francs suisses apparemment.

D'après ce que je comprends, il y a 2 effets différents et parallèles: d'une part le taux franc suisse/euro qui a varié à mon avantage. Ca je crois que je l'ai bien compris, bien que j'ignore pourquoi (mais quelqu'un le sait-il?).
D'autre part le taux d'intérêt qui a chuté, et là je crois avoir compris que c'est à cause de la crise et que ca va encore durer un peu de temps.

Je pense que la transaction qu'on me propose, qui est donc de convertir mon crédit des francs suisses en euros, ne concerne que le premier effet (le taux de change). C'est aussi probablement le plus limité. Le taux d'intérêt, lui, a chuté de 4,5% à 1,7% en quelques mois, ca a probablement beaucoup plus d'effets (enfin je crois).

Stéphane

S'ils te font cette offre spontanément, c'est qu'ils ont besoin, pour apurer leur bilan.
Ton conseiller a reçu des consignes. Il a une marge de manoeuvre de négociation. Et au delà, son chef en a une.

Donc tu pourrais en profiter pour réviser le taux. Soit il reste variable, mais cappé plus bas, soit il passe à un taux fixe intéressant.

A la limite, s'ils répondent défavorablement à tes demandes, envoie les chier poliment avec une belle lettre les remerciant de leur offre, rappelant tes demandes, et te désolant de ne pas pouvoir trouver un terrain d'entente. Il se pourrait bien qu'ils te recontactent...

Huyustus a écrit:

S'ils te font cette offre spontanément, c'est qu'ils ont besoin, pour apurer leur bilan.
Ton conseiller a reçu des consignes. Il a une marge de manoeuvre de négociation. Et au delà, son chef en a une.

Donc tu pourrais en profiter pour réviser le taux. Soit il reste variable, mais cappé plus bas, soit il passe à un taux fixe intéressant.

A la limite, s'ils répondent défavorablement à tes demandes, envoie les chier poliment avec une belle lettre les remerciant de leur offre, rappelant tes demandes, et te désolant de ne pas pouvoir trouver un terrain d'entente. Il se pourrait bien qu'ils te recontactent...

Tu es un génie!
Si ca marche, je t'offre une décimale de pourcentage!
Et puis qui n'essaie rien n'a rien. Je vais tenter de rendre le taux fixe.
Je me suis un peu renseigné hier sur internet, et je pense que le taux d'intérêt est basé sur le LIBOR. J'ai été voir sur internet et ce taux a effectivement chuté face à la crise, et il semblerait qu'il soit au raz des paquerettes pour un petit temps encore (au moins toute l'année).

Stéphane

Le premier montage que t'a proposé la banque est vraiment risqué, pour elle et surtout pour toi! Manque de bol pour elle, les éléments conjoncturels te sont devenus trés favorables :

• baisse du franc suisse par rapport à l'euro = somme finale à rembourser moins élevée
  
• taux variable en baisse = mensualités moins élevées ou moins nombreuses
  
• gel du marché des prêts interbancaires = nécessité d'assainir le bilan
  

Ton intérêt bien compris est de calculer la somme totale actuelle à rembourser en euros et de négocier un taux fixe pour ce crédit parce que les taux vont fatalement remonter dans les années à venir, et au vu des dettes publiques qui se creusent actuellement, les taux monteront beaucoup.

Si la banque te refuse un taux fixe sur une longue période, tu peux parier sur la baisse du franc suisse (ou son maintient à un taux bas) au vues des difficultés des banques suisses, mais qui ne sont que conjoncturelles (ils auront disparu dans quelques années).

Autre chose à prendre en compte, l'UE impose l'ouverture du marché des crédits bancaires aux banques étrangères. Tu pourras donc demander à une banque française de te racheter le crédit à taux fixe à partir de Décembre 2009 (le 11 décembre, il me semble). Ce peut être un élément important de la négociation puisque n'importe quelle banque pourra éventuellement te proposer dans 7 mois mieux que ce que te proposerait ta banque ces jours-ci...

ji_louis a écrit:

tu peux parier sur la baisse du franc suisse (ou son maintient à un taux bas) au vues des difficultés des banques suisses

Rectification: tu peux compter sur un maintien bas du CHF car la Banque Nationale Suisse a volontairement agi sur les marchés internationaux pour baisser le CHF par rapport à l'EUR car un CHF trop haut pénalise très fortement les industries exportatrices suisses...

Donc, un CHF bas est précisément ce que veut la Suisse et la Suisse ne laissera pas remonter le CHF pour maintenir compétitif son marché et ses exportations. Du moins dans l'immédiat...
En 2010, la BNS verra peut-être autrement la situation !

ji_louis a écrit:

Autre chose à prendre en compte, l'UE impose l'ouverture du marché des crédits bancaires aux banques étrangères. Tu pourras donc demander à une banque française de te racheter le crédit à taux fixe à partir de Décembre 2009 (le 11 décembre, il me semble). Ce peut être un élément important de la négociation puisque n'importe quelle banque pourra éventuellement te proposer dans 7 mois mieux que ce que te proposerait ta banque ces jours-ci...

Ca c'est très bon à savoir: merci!
LGDA: j'ai lu la même chose. En fait à cause de la crise la suisse produit beaucoup moins que sa capacité, donc ils essaient de "relancer la machine" ainsi.

Stéphane

Steph a écrit:

Ca c'est très bon à savoir: merci!
LGDA: j'ai lu la même chose. En fait à cause de la crise la suisse produit beaucoup moins que sa capacité, donc ils essaient de "relancer la machine" ainsi.

Stéphane

En fait, c'est que si on ne "baisse" pas les prix en jouant sur les taux de change, les produits suisses à l'exportation ne se vendront plus du tout !

lgda a écrit:

En fait, c'est que si on ne "baisse" pas les prix en jouant sur les taux de change, les produits suisses à l'exportation ne se vendront plus du tout !

... et plus de LGDA à vendre serait une catastrophe.

Anthracite a écrit:

lgda a écrit:

En fait, c'est que si on ne "baisse" pas les prix en jouant sur les taux de change, les produits suisses à l'exportation ne se vendront plus du tout !

... et plus de LGDA à vendre serait une catastrophe.

On ne peut pas m'acheter car quelqu'un comme moi, ça n'a pas de prix !

Par contre, on peut m'estimer...
Etrange, non ?

pourtant avec du bon roquefort

Salut

Citation :

On ne peut pas m'acheter car quelqu'un comme moi, ça n'a pas de prix !

Dit-il avec un air emprunté !

Le Vieux

Le Vieux a écrit:

Salut

Citation :

On ne peut pas m'acheter car quelqu'un comme moi, ça n'a pas de prix !

Dit-il avec un air emprunté !

Le Vieux

Mais content !

Car je ne paie pas de mine !

lgda a écrit:

Anthracite a écrit:

lgda a écrit:

En fait, c'est que si on ne "baisse" pas les prix en jouant sur les taux de change, les produits suisses à l'exportation ne se vendront plus du tout !

... et plus de LGDA à vendre serait une catastrophe.

On ne peut pas m'acheter car quelqu'un comme moi, ça n'a pas de prix !

Par contre, on peut m'estimer...
Étrange, non ?

C'est ta fête samedi le 18/04 ?

narduccio a écrit:

C'est ta fête samedi le 18/04 ?

Non pourquoi ??

lgda a écrit:

... et plus de LGDA à vendre serait une catastrophe.

On ne peut pas m'acheter car quelqu'un comme moi, ça n'a pas de prix !

Par contre, on peut m'estimer...
Etrange, non ?[/quote]

Oui...un peu comme la joconde ou la grand étoile d'Afrique...

Stéphane

lgda a écrit:

narduccio a écrit:

C'est ta fête samedi le 18/04 ?

Non pourquoi ??

C'est la saint Parfait, alors vu tes commentaires, j'ai cru que c'était ta fête ....

narduccio a écrit:

lgda a écrit:

narduccio a écrit:

C'est ta fête samedi le 18/04 ?

Non pourquoi ??

C'est la saint Parfait, alors vu tes commentaires, j'ai cru que c'était ta fête ....

En tant que voisin de la Suisse, tu devrais savoir que le Parfait, c'est seulement pour les tartines !!



http://www.leparfait.ch/

lgda a écrit:

Anthracite a écrit:

lgda a écrit:

En fait, c'est que si on ne "baisse" pas les prix en jouant sur les taux de change, les produits suisses à l'exportation ne se vendront plus du tout !

... et plus de LGDA à vendre serait une catastrophe.

On ne peut pas m'acheter car quelqu'un comme moi, ça n'a pas de prix !

Par contre, on peut m'estimer...
Etrange, non ?

Mais qui sait ?
On peut-être te louer ???

Anthracite a écrit:

lgda a écrit:

Anthracite a écrit:

lgda a écrit:

En fait, c'est que si on ne "baisse" pas les prix en jouant sur les taux de change, les produits suisses à l'exportation ne se vendront plus du tout !

... et plus de LGDA à vendre serait une catastrophe.

On ne peut pas m'acheter car quelqu'un comme moi, ça n'a pas de prix !

Par contre, on peut m'estimer...
Etrange, non ?

Mais qui sait ?
On peut-être te louer ???

Du moment que personne ne se paie ma tête...